5분 만에 이해하는 연금저축펀드 추천 이유, 가입 방법

목차

 

세액 공제

 

우리는 살아가면서 항상 신경 쓰는 부분이 바로 '세금'입니다. 대한민국의 국민으로서 당연히 납부해야 하는 한편 솔직히 아까운 부분이기도 하지요. 그래서 매년 1월 연말정산 시 절세할 수 있는 방법을 많이 알아보곤 합니다. 특히 연금 관련해서 우리나라에는 많은 제도가 있습니다. 국민연금, 연금저축, 개인형 IRP 등이 있지요. 이번 포스팅에서는 '연금저축펀드'에 대해서 알아보고, 추천 이유도 살펴보도록 하겠습니다.

 

연금저축펀드

 

연금저축펀드에 대해 한번쯤은 들어보셨을 텐데요. 연금제도 중 하나로 노후를 대비하여 연금을 받을 수 있는 방법 중에 하나라고 생각하시면 됩니다. 개인연금의 종류에는 총 3가지 제도가 있습니다.

 

1. 연금저축보험 (보험사)

2. 연금저축신탁 (은행)

3. 연금저축펀드 (증권사)

 

일반적으로 은행에서 큰 리스크 없이 원금을 보전한 연금을 받을 것인지, 증권사에서 주식에 투자한 수익을 연금으로 받을 것인지, 보험사에서 운용한 연금을 받을 것인지에 따라 연금계좌저축의 종류가 달라집니다.

 

물론 개인 성향에 맞게 선택하시면 되지만, 캡틴박의 생각은 은행의 예적금 방식은 원금 보전이라는 안전빵 느낌의 이면에는 매년 증가하는 물가 상승률을 고려하면 결국 큰 이득은 없을 것이라 생각됩니다.

 

연금의 목적이 노후 대비를 위해 고수익의 돈을 받기 위함인데, 원금 보전 + 소소한 이자만 합쳐진다면 연금으로서의 메리트가 떨어지는 게 아닐까요? 그래서 대부분의 사람은 연금저축펀드를 가장 선호하죠. 가장 매력적인 이유는 본인이 직접 자산운용을 할수 있는 것입니다.

 

가입 대상, 세액공제 한도, 장점

 

1. 가입 대상: 국내 거주자

2. 세액공제 한도: 39.6만원 ~ 66만원(단, 해지하는 경우 연말정산 시 받은 혜택을 반환해야 함)

장점 1. 과세 이연 가능

연금저축펀드 가입 시 배당 수익이 발생하 수 있기에 연금저축이 아닌 일반 펀드의 경우 이자/배당소득이 발생하면 지방소득세 포함하여 15.4%가 원천징수되고 남은 금액을 수령해야 합니다. 연금저축펀드의 경우 배당수익에 대한 과세가 바로 이루어지지 않고 추후 이연됩니다.

 

장점 2. 연금 수령 시 세금이 적음

만 55세 이후 개인연금을 연 1,200만원 이하로 수령할 경우 낮은 세율이 적용됩니다. 단 개인연금을 연 1,200만원 초과 수령할 경우 분리과세 혜택은 사라지고, 종합소득세가 부과되어 세율이 높아집니다.

장점 3. 운용수수료만 지불함

연금저축보험과 달리 납입한 원금에 대한 수수료는 없고, 연금저축펀드 내에서 가입한 펀드 상품의 운용수수료만 지불하면 됩니다.

 

장점 4. 다양한 상품 가입이 가능함

연금저축펀드는 MMF, 채권형펀드, 주식형펀드, 혼합형펀드, 해외지수 추종 ETF 등 다양한 방식의 투자 포트폴리오가 가능합니다.

 

연금 수령 조건

 

1. 만 55세 이상

2. 가입 기간 5년 이상

 

위 두 가지 요건을 충족하면 연금으로 수령할 수 있습니다. 단 본인이 연금 말고 일시금으로 받고 싶은 경우라면 세제 혜택에 대해 비과세 적용되는 건 동일하지만 나머지는 높은 세율의 기타소득세(16.5%)가 부과된다는 점은 꼭 알고 계시길 바랍니다. 따라서 일시금보다는 연금 지급의 혜택이 좋다고 생각하시면 됩니다.

 

세액공제를 최대(700만원)로 받는 방법

 

연금저축펀드는 세액공제가 최대 400만원까지 입니다. 연말정산 최대한도인 700만원까지 받고 싶은 분이라면, 개인형 IRP계좌를 추가로 개설하여 진행하시면 됩니다. 하지만 개인형 IRP 계좌는 중도 인출이 불가능하여 계좌를 해지해야하는 점을 꼭 참고하시길 바랍니다.

 

가입 방법

 

연금저축펀드는 은행이나 증권사에서 가입할 수 있습니다. 스마트폰 어플로 바로 가입 가능하므로 누구나 쉽게 접근하실 수 있습니다. 일반적으로 은행은 예금, 펀드 위주이고, 증권사는 주식형 펀드, ETF 등으로 생각하시면 됩니다.

 

무엇보다도 100세 시대에는 '노후대비'로 연금만큼 중요한 것이 없습니다. 개인연금저축과 개인형 IRP 계좌는 시간날 때 고민해보시는 것도 괜찮습니다.

 

 

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