5분 만에 이해하는 주식계좌 종류(종합매매계좌, CMA, ISA, IRP 정의와 특징)

 

안녕하세요^^ 선한 부자 캡틴박입니다.

지난 포스팅에서는 연금저축펀드 가입방법에 대해 정리해 드렸습니다. 주식계좌 개설 시 종합매매계좌, CMA, ISA, IRP라는 대부분의 사람에게 생소한 용어들이 많이 있었지요.

그래서 오늘 포스팅에서는 주식계좌 종류에는 무엇이 있고, 나에게 가장 적합한 주식계좌는 무엇인지 알아보도록 하겠습니다.

 

 

목차

 

 

주식계좌 종류(요약)

 

 

 

 

종합매매계좌란?

 

종합매매계좌는 말 그대로 주식을 거래할 수 있는 가장 일반적인 주식계좌입니다. 증권사별로 '종합계좌'라고 하는 곳도 있고, '주식거래계좌'라고 하는 곳도 있습니다. 종합매매계좌에서는 국내주식, 해외주식, 공모주, ETF(상장지수펀드) 등을 거래할 수 있지요. 

 

CMA 계좌란?

 

CMA계좌(Cash Management Account)는 증권사의 기본적인 자산관리계좌입니다. 가장 큰 장점은 하루만 계좌에 맡겨도 이자를 받을 수 있으며, 매일 발생하는 이자율이 은행 예금이나 적금보다 높습니다. 매일 이자를 계산 지급하여 원금에 합쳐지므로 일복리 효과가 크겠지요. 또한 종합금융회사의 CMA 계좌는 일반 은행과 동일하게 예금자보호를 받을 수 있습니다.

 

CMA 계좌의 장단점은 아래에서 좀 더 살펴보겠습니다.

 

CMA 계좌 종류

 

1. RP형(Repurchase Agreements)

 

- RP형은 환매조건부채권에 투자하는 단기 약정 수익 상품입니다. 1970년대 미국의 메릴린치 증권이 개인고객들을 대상으로 RP 계좌에 유동성을 부여하고 현금카드와 수표 발행 기능을 추가하여 최초 발매했기 때문에 흔히 메릴린치형 CMA라고도 불립니다. CMA 계좌에 돈을 입금하면 환매조건부채권에 투자하여 그 수익금을 이자로 지급하지요. 예금자보호법에 의거하여 보호받지는 못하지만 고정금리 덕분에 안정성을 확보할 수 있는 장점이 있습니다.

 

2. MMW형(Money Market Wrap)

 

- 일임형 랩(Wrap) 계약을 통해 고객 자산의 운용을 위임받아 운용하는 상품으로, 위탁 형식이라 랩 어카운트 방식의 CMA라고 불립니다. 증권사에서 고객한테 예탁금을 받으면 한국증권금융에 위탁하여 운용되는 CMA 상품입니다. 장점은 RP형과 MMF형 대비해서 금리가 높습니다. 이에 반해 단점은 지점 방문을 통해서만 계좌 개설이 가능합니다. 또한 실적에 따라 이자를 제공하는 변동 금리인 점을 꼭 참고하시기 바랍니다.

 

일반적으로 금리가 높은 순서는 발행어음 > MMW > MMF > RP입니다.

 

3. MMF형(Money Market Fund)

 

- 만기 1년 이내의 단기금융상품(Call Loan, 기업어음 CP, 양도성 예금증서 CD)에 투자하여 수익을 발생하는 초단기금융상품으로 실적에 따라 이자 차이가 있습니다. 확정이 아닌 실적에 따라 이자를 제공하는 변동금리이므로 타 계좌종류에 비해 이자가 높을 수 있지만 그만큼 손실위험이 있다는 점 참고하시기 바랍니다.

 

4. 발행어음

- 증권사가 발행하는 어음에 투자하며, 확정금리와 일복리가 적용되는 상품(일반적으로 보기 어려움)

 

 

 

ISA 계좌란?

 

ISA 계좌(Indivisual Savings Acconut)는 다양한 금융상품을 계좌에서 관리할 수 있는 만능 통장이며, 개인종합자사관리계좌라고 불립니다. 가입 유형에 따라 200만 원 혹은 400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있고, 초과하는 소득은 9.9%의 저율로 분리과세 됩니다. 최근 2023년부터 일반 국내 주식으로 얻은 이익이 연간 5,000만 원을 초과하면 양도소득세를 납부해야 하지만, ISA 계좌를 통해 얻은 이익은 양도세를 면제 받을 수 있습니다.

 

 

ISA 계좌 종류

 

ISA 계좌는 소득에 따라 서민형과 일반형으로 구분됩니다.

 

1. 서민형: 근로자 소득 5,000만원 이하, 사업자 소득 3,500만 원 이하

2. 일반형: 서민형을 제외한 나머지

 

그리고 운용방식에 따라 신탁형, 일임형, 중개형 ISA로 나뉩니다.

 

1. 신탁형 ISA: 개별주식을 제외하고 여러 투자 상품에 직접 투자할 수 있으며, 투자자가 금융기관에 구체적인 운용지시를 해야 합니다. 따라서 금융기관은 투자자별로 맞춤형 상품을 제공하고, 신탁 보수를 받습니다.

 

2. 일임형 ISA: 투자금에 대한 운용을 전문가에게 모두 일임하는 방식이며, 당연히 일임수수료가 발생합니다. 투자자가 본인에게 적합한 포트폴리오는 선택하면 거기에 맞춰서 운용하며, 위험도에 따라 수수료가 비쌉니다.

 

3. 중개형 ISA: 국내 상장주식과 신주인수권에 직접 투자를 할 수 있으며, 매매차익은 전액 비과세입니다.

 

 

IRP 계좌란?

 

IRP 계좌(Indivisual Retirement Pension)는 근로자의 퇴직금을 모아서 IRP 계좌에 넣고 가입자가 직접 돈을 굴리는 방식입니다. 직장인뿐만 아니라 공무원, 군인, 경찰 등 소득이 있는 사람이면 누구나 IRP 가입이 가능하지요. 하지만 퇴직연금이기 때문에 중도인출이 불가하다는 점은 잊지 마세요. IRP는 세액공제 혜택이 있다는 장점이 있는데요. 납입금액 한도를 충족했다면 최소 92만 원에서 최대 115만 원까지 환급이 가능하다는 점 참고하시기 바랍니다.

 

여기까지 주식 계좌의 종류와 장점 및 단점에 대해 알아보았습니다. 설명드린 내용이 주식계좌 상품의 전부는 아니지만 재테크 입문자분들께는 큰 도움이 되셨으리라 생각됩니다.

여러분 모두 투자를 시작하기 전에 상품에 대한 분석과 각 계좌의 장단점을 꼼꼼하게 알아본 후, 성공적인 투자의 길로 한걸음 나아가시길 진심으로 바라겠습니다. 감사합니다.

 

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